Taxa atual de mercado
O empréstimo pessoal não-consignado tem taxa média entre 50% e 90% ao ano em 2026, segundo dados do Banco Central. Para clientes com score baixo ou nome restrito (Serasa/SPC), as taxas podem ultrapassar 150% a.a. Bancos digitais e fintechs costumam ficar na ponta inferior; financeiras e crédito pessoal de lojas, na ponta superior.
É bem mais caro que o consignado INSS (teto 1,80% a.m. = ~24% a.a.) e que o crédito imobiliário (~10-12% a.a.), mas mais barato que rotativo do cartão (~437% a.a.) ou cheque especial (~151% a.a.).
Como funciona a tabela Price
A tabela Price (sistema francês) calcula parcela fixa: você paga o mesmo valor todo mês, mas os primeiros pagamentos são quase 100% juros. Só ao final do contrato a parcela começa a abater o principal de verdade.
Por isso quitar antecipadamente um empréstimo Price nos primeiros meses gera pouca economia: você ainda quase não amortizou o saldo. A regra do CDC art. 52 §2 garante desconto proporcional dos juros do período não-utilizado.
CET: o que olhar de verdade
O CET (Custo Efetivo Total) inclui juros + IOF + tarifas + seguros + qualquer outro encargo. Sempre compare CETs, nunca taxas nominais. Um empréstimo com taxa nominal "menor" pode ter CET maior se tiver tarifa de cadastro alta.
Por lei (Resolução CMN 3.517/2007), o banco é obrigado a informar o CET antes da contratação. Se não foi informado, o contrato pode ser revisado judicialmente.
Quando virar caso de Lei 14.181
Se a parcela do empréstimo pessoal — somada às outras dívidas — consome mais de 30% da sua renda, ou se você está em atraso há mais de 90 dias, configura superendividamento. A Lei 14.181/2021 permite repactuar o empréstimo (junto com outros credores) em audiência única, com juros revisados pelo STJ Tema 958, multas suprimidas, e plano em até 60 meses.